前面会议的议题是关于数字货币的金融架构设计问题，这个就需要很专业的金融知识，发言的基本上是央行的工作人员和相关的国内金融专家。

    赵一虽然也有很强的金融学知识，也有很多想法，但是他并没有发言的打算，只是安静听现场的金融专家们在畅所欲言。

    金融设计有时候无所谓好坏，这要看执政者的目的是什么，所以他所认为的好，并不一定就是好，他所认为的坏也不一定就是坏的。

    他现在的角色只是技术提供者，如果是技术上的问题，他倒是可以帮忙解答一下，至于其他的他就没有打算参与。

    既然数字货币已经通过了内部的相关测试，就说明了技术上的问题都解决了，难点环节也打通了，技术层面整体上不会存在太大的问题。

    就算未来扩大测试范围或者是试运行，也是一些小问题，大的问题应该不会存在，反正他从繁星软件公司提供的相关工作日志没有看到有大的隐患。

    按照央行工作人员的意思，前期的数字货币推广采取的是零售模式，那么目的就是替代现金，替换现在纸币在日常生活中的地位。

    至于未来会不会提供批发模式，还要到时候看看情况，批发模式的主要目的是替代存款准备金，能够执行金融领域的操作。

    例如银行账户之间的转账、进行证券投资等等，这些和普通人的日常生活相距甚远，属于机构之间的金融操作范畴。

    至于海外人民币的问题，央行工作人员给出的结论是，暂时不会在海外发行数字人民币，至少也要等到数字人民币在国内的运行顺畅之后，开启批发模式之后，才会进行。

    而零售模式则是相对简单，反正我国所有的公民都在央行存在金融统一识别码，居民的所有商业银行机构的账户，都挂在其央行的金融统一识别码下面。

    现在需要做的只需要在央行的金融统一识别码下面在挂一个个人数字钱包就可以，甚至都不需要居民自己操作，央行统一给他们生成就可以。

    如果居民想要将自己的银行账户资金拿出来使用，只需要将他们自己的央行统一金融识别码下面的账户资金转到自己的个人数字钱包下面。

    只要他们的个人数字钱包下面有金额，就可以在日常生活当中进行消费支付了，非常的方便。

    反过来也是一样的，用户个人数字钱包之间的转账也是到各自央行统一金融识别码下面的个人数字钱包里面，然后可以根据需要转到统一金融识别码下面的商业银行账户里面。

    这些在技术层面上都没有什么问题，但是并不表示现在就可以立即全面推广，因为还有一个环节，就是评估数字人民币带来的金融影响。

    这个金融影响，主要是评估数字人民币对国内货币是扩张还是紧缩，如果一开始就不管不顾的推行，很可能会造成很大的金融动荡。

    大家都知道，我们平时使用的纸币是完全属于自己的，这不同于银行账户里面的资金，银行可以用来进行放贷，赚取利息差价，而用户可以利用存在银行里的钱赚取利息。

    纸币留在个人手里是不会有利息产生的，那么也就意味着个人数字钱包里面的钱是不能被商业银行拿去放贷的，属于m0货币，也就是基础货币。

    在手的纸币都不具备金融扩张效应，一块钱只能产生一块钱的影响，而位于银行账户里面的货币由于可以放贷，放贷的资金其实还是存在银行里，银行又可以拿去放贷。

    经过这么几轮放贷，原本的一块钱可能产生七块钱的作用，而对于m1的定义就是在m0的基础上再加上活期存款和支票存款。

    从这定义里面就可以看得出来，一块钱说产生的七块钱里面，有相当一部分以活期存款或者是支票存款的方式存在商业银行里面，所以m1的数字比m0肯定是要大很多。

    至于后面的m2、m3等就不再继续往下讨论了，反正就货币数字规模而言，m后面的数字越大，总规模也就越大。

    以前持有纸币的时候，手里的几百几千块钱，可能直到在日常生活当中用完，也不会再次存到银行账户里面吃利息，这部分资金就不会产生扩展资金。

    其实在民间，这些资金的规模并不小，虽然个人手里只有几十几百元，但是全国加起来还是非常可观的。

    如果数字货币大规模的推广，最极端的就是废除纸币流通，由于从银行账户到个人数字钱包的操作比起之前要方便得多，到时候民众是如何选择，没有一个定论。

    如果民众不嫌麻烦，用多少就转多少钱到个人数字钱包里面，那么相较于纸币时代，进入到银行账户里面的资金规模更多。

    那么银行就可以拿出更多的货币用于放贷，经过几轮放贷之后，会导致市面上的资金增多，严重的甚至会导致通货膨胀。

    反过来大家也应该理解，由于个人钱包对于资金的持有非常的方便，不像纸币大量的资金拿在手里非常的不方便，也不安全。

    如果从银行账户里面转入大量的资金进入到个人数字钱包里面，那么这部分钱银行是不能够动用的，也就不能够用于放贷。

    能够放贷的m0资金减少了，自然银行能够贷出去的资金减少，这个减少不是一对一的减少，而是倍数减少，从而会导致市场上缺少货币供应，形成货币通缩。

    所以在推广的时候，不能够急于求成，必须要按部就班的来推广，像之前赵一提到的短时间内替代现有纸币在市面上流通，是不切实际也不是一个稳妥的做法。

    首先数字货币对于百姓来说还很陌生，就连网络支付系统，也只是这几年开始大力推广，还没有达到全民普及的程度，很多农村地区和边区百姓都不知道有这么回事。

    对于没有见过的东西，一般人都是比较抗拒的，相比起一堆数字，纸币能够给人带来更大的安全感，所以推广起来不是一蹴而就的，百姓不配合，总不能强制执行吧。

    如果全国绝大部分民众都习惯了在日常生活当中使用数字货币，只有一小部分人还在使用纸币的话，采取半强制执行还有可能性。

    像现在还没有开始，就采取强制措施并不是一个明智的做法，最好的方式是要让百姓心甘情愿的使用数字货币。

    想要做到这一点，就必须要体现出来数字货币在日常生活当中比纸币具有更多优越性，不然的话，凭什么让百姓使用数字货币呢。

    他能够想到的优越性体现在以下几个方面：

    第一个就是便捷性，纸币支付需要时常带着钱包，钱少还好一些，钱多带着就非常的麻烦，而数字货币只需要携带个人支付终端就可以。

    前面提到过腕表样式的数字货币支付终端，如果嫌弃腕表麻烦，也可以使用可视数字货币支付卡，银行卡大小，里面资金随时可查看，两张卡碰一碰就可以进行货币交易。

    至于手机更不用说了，可以下载央行的个人数字钱包应用程序，也可以使用网络支付系统。

    将自己个人数字钱包和网络支付系统关联，通过网络支付系统进行支付交易，现在星汉科技公司正在国内大力推广网络支付系统，希望能够涉及到线下支付交易。

    其次就是安全，虽然线下点对点支付也可能存在数字货币丢失的问题，毕竟没有和央行统一金融是编码下面的钱包进行数据交换。

    但是追溯起来相对比较简单，只要支付人的个人支付终端联网，就可以查到相关的转账记录，也就可以追溯到数字货币的流向。

    如果该数字货币被其他人使用，就能够立马查得出来，所以一般情况下，就算是被人家捡到，也是用不了，用了立马就会被发现，这就减少了盗取的可能性。

    这种情况是针对不联网的数字支付终端，例如上面提到的数字货币支付卡，必须要在银行柜员机上操作，才可以将卡上的数字货币信息和央行的个人数字钱包同步。

    像手机一类时刻有网络相连的，就不存在这种问题，基本上在点对点支付的同时，立马就会和央行个人数字钱包同步数据。

    每个数字货币都会有唯一的标识码，可以通过这些标识码监控数字货币的流向，对于打击货币犯罪具有天然的优势。

    将个人数字钱包挂在央行统一金融识别码下面并不是没有问题，因为每时每刻全国各地都会产生天量的支付交易，数据量和访问量都是海量的，这会给央行的系统带来巨大的压力。

    所以在央行统一金融识别码下面的个人数字货币属于根数字钱包，是个人数字钱包的最终归流地。

    在央行个人数字钱包下面，还会有若干个个人数字钱包副本，这个副本是由各大商业银行和其他具备经营个人数字钱包资质的机构和单位持有。

    用户正常使用的就是这些数字钱包，这样的目的是为了分摊央行数字货币系统面临的压力，然后由这些个人数字钱包副本在系统不繁忙的时候，向央行个人数字钱包同步。

    其实央行完全不需要在自己这边设置根个人数字钱包，全部交给商业银行等机构自行代理，之所以这样，主要的目的是为了更方便的监控资金流向等相关数据，同时也是一个备份。

    其实这种个人数字钱包副本，也不需要用户专门去相关银行去开通。

    只要用户将其统一金融识别码下面的银行账户资金转到个人钱包，就会自动在该账户所属银行下面为其建立个人数字钱包副本。

    然后如果花费的资金来自这些副本，那么所有的数据处理会优先转向这些个人数字钱包所属的银行机构，让其代为处理相关的交易数据。

    当然，这样的话，肯定会存在几个数字钱包副本里面有小额资金，但是不够一笔交易的，那么也可以通过归整操作，将各个数字钱包副本里面的零钱归到某一个数字钱包副本里面。

    这么做的好处，一是弱化了央行的存在，用户直接面对的金融机构还是那些商业银行等二级机构，这让央行回归自己的本质业务，不过多涉及个人业务。

    二是可以大幅度减少数据交换带来的压力，像个人数字钱包副本和银行账户之间大部分都是银行内数据交换，这样数据交换的压力就要小得多。

    “前段时间我们经过内部测试，对系统稳定性、理论可靠性、功能可用性、风险可控性进行了相关测试，效果非常的良好。

    整个数字货币开发和系统搭建，都是由繁星软件公司负责，不得不说，作为国际软件巨头，繁星软件公司在这方面充分体现了他们的研发实力。”

    听到央行工作人员对繁星软件公司的工作进行了高度评价，坐在下面的赵一会心一笑，有他提供的全套数字货币技术，如果繁星软件公司还做不好，那就没有哪家软件公司能够做好。

    虽然繁星软件公司的技术创新能力在他看来也就一般，但是执行能力绝对是一流的，凡是他交给繁星软件公司的任务，基本上都能够按时甚至是提前实现。

    所以这次将数字货币系统的研发工作交给了繁星软件公司，他是非常的放心，除了一开始提供了相关技术资料之外，基本上没有操任何的心。

    特别是这些年来，我国的软件领域在全球都是一枝独秀，这就导致我国高校在培养软件工程人才上面花费了更大的精力，每年毕业的软件人才规模非常的可观。

    在加上其他专业转到软件开发领域的高校毕业生，我国软件人才这两年得到了很大的扩充，为繁星软件公司、积木软件公司以及他旗下的各大互联网公司补充了一波人才。

    虽然这一年来，繁星软件公司的传统企业管理软件业务在国内获得极大的发展，而且他们的自动驾驶技术也在紧罗密布的开发。

    但是还有足够的人力投入到央行的数字货币系统建设当中来，能够在一年左右的时间就将整个系统建设起来，算是一个了不起的成就了。

    要知道这个年代，除了赵一提供的数字货币技术资料之外，他们没有任何其他方面的借鉴，而他提供的技术资料都是系统理论性的。

    将这些系统理论转化为实实在在的东西，并不是一件轻松的事情，能够在如此短的时间内完成，还有赖于他提供的高效智能开发工具。

    “现在我们需要的就是对数字货币系统的流通便捷性和场景适用性进行相关的测试，这方面就需要更多部门和单位的配合了。

    像流通便捷性，之前赵院士承诺的，将会提供更多的消费支付端解决方案，目前貌似没有太大的进展，我们希望赵院士能够对这个问题做一下说明。

    而像场景适用性，我们准备有限的对一些居民开放数字货币的测试资格，同时也邀请一些商家配合测试，只有在实际使用过程中才能够更好的发现问题。”央行工作人员说道。

    听到点自己的名，赵一不自觉的摸了摸自己的鼻子，有点不好意思，本来他以为就算是数字货币系统建设好了，也要慎重的进行下一步测试。

    当然，这里面也有他之前预估不足的问题，虽然他知道智能手机会大卖，但是却没有想到销量远远超过了他所预期的数据。

    之前他认为不到半年的时间，三家智能手机企业能够卖出去一亿台就已经很夸张了，毕竟这个年代的智能手机并不便宜，而工资反而没有前世那么高。

    只是他严重的低估了全球消费者对划时代的智能手机的喜爱程度，让三家智能手机企业在不到半年的时间里面，销售出去了2.6亿多台。

    按照如此趋势，未来的两三年里面，销售数据每年可以保持在5亿台左右，如果价格进一步的降低，销售数量很有会可能进一步的提高。

    像智能手机，更新换代的速度比起电脑来说要快得多，基本上三年左右就开始大规模的更新，所以等到覆盖率完成的差不多之后，每年也会有3亿多的销售市场规模。

    明年三家智能手机企业会发布新一代智能手机，配置会进一步的提高，同时还会加入一些新的技术，到时候，上一代的智能手机就会进行降价销售。

    之所以降价销售，一方面是为了更好的进行覆盖，让原本对价格敏感的消费者也能够消费得起。

    另一方面则是去库存，这个库存不仅仅只是去整机的库存，也是去相关零部件的库存，毕竟大部分零部件都是兄弟企业生产的，不用掉损失非常的大。

    而且经过一年多的大规模生产，老一代零部件的成本都降到了最低，就算是降价销售，利润率不见得比新机来的低。

    再加上我国过去的一年里面薪水涨的太快了，让民众不踏实，急需将钱转换成为实实在在的货物，避免钱留在手上变毛。

    而赵一有意在国内加快智能手机的普及，一方面有利于围绕着智能手机相关的互联网应用在我国更快的普及，另一方面则是有利于我国移动通信业务的发展。

    所以在供货上面，国内就相对充足，国内基本上不存在买不着的情况，特别是华为技术公司，在国内的供货最多，毕竟他们的智能手机最便宜。

    而北极星公司的智能手机，国外供货占比要更大一些，毕竟他们的价格是最高的，对于国内民众来说，稍微贵了点。

    按照他原本的想法，希望等到来年年中，国内具备一定量的智能手机，那么再进行相关数字货币测试的时候，就直接可以使用智能手机作为支付终端进行测试。

    而且那个时候，星汉科技公司的网络支付系统地推效果也逐步的显现，在国内日常生活当中具备相当大的使用频率。

    这样不管是测试成本，还是消费者的接受度，都会处于一个相对不错状态，所以也就推迟了相关的工作。